Hipoteka bila zabiltza?
Hipoteka Gida

1. Zuri buruzko informazioa

Kudeatzaileak zure egoera pertsonalari eta finantzarioari buruzko informazioa bilduko du, baita zure lehentasunei eta helburuei buruzkoa ere, zuretzat egokiena den mailegu-modalitatea aukeratu ahal izateko.

2. Etxebizitzari buruzko informazioa

Hipoteka-maileguaren eskaintza prestatzeko, etxebizitzaren erosketa-prezioa, kokapena eta kargarik duen ala ez jakin beharko dugu, besteak beste. Higiezinaren “ohar laburra” eskatuko dizugu, higiezinari buruzko informazio garrantzitsua zehazten duena eta dagokion Jabetza Erregistroan eskuratu ahal duzuna.

3. Kaudimenaren ebaluazioa

Hipoteka-kreditu bat kontratatu aurretik ezinbestekoa da eroslearen kaudimena ebaluatzea. Azterketa honetan, maileguaren ondoriozko betebeharrei aurre egiteko ahalmena egiaztatzeko faktoreak hartuko dira kontuan: zure lan-egoera, orain dituzun diru-sarrerak eta maileguaren bizitzan zehar aurreikus daitezkeenak, jabetzan dituzun aktiboak, erosketarako aurreztu duzun dirua, dauzkazun gastu finkoak edo izan ditzakezun beste konpromiso batzuk, betiere datuak babesteko araudia errespetatuz. Kaudimenaren ebaluazio egokia egiteko beharrezkoa den informazioa baino ez dizugu eskatuko, datuak babesteko araudian ezarritako mugak kontuan hartuta.

4. Bideragarritasun-azterketa

Azterketa hau egiteko, zure kudeatzaileak kontuan hartuko ditu emango diguzun dokumentazioa, kreditu-historia eta maileguaren indarraldian egon daitezkeen arriskuei buruzko arrazoizko hipotesiak. Jakin behar duzu, oro har, etxebizitzaren balioaren %80ko mailegua eskatu ahal izango duzula.

Batzuetan, bulegoko kudeatzaileak berak izango du hipoteka-mailegua onartzeko ahalmena, eta beste batzuetan, finantza-erakundearen barruko beste sail batzuetara jo beharko da. Eragiketa bideragarria dela erabakitzen denean, eragiketa baimentzen da. Hala, oso garrantzitsua da zure kudeatzaileak proposatutako maileguaren baldintzak lehiakideek eskaintzen dizkizutenekin kontrastatzea.

5. Maileguaren eskaera berrestea

Maileguaren eskaera berresteko, kudeatzaileak dokumentu batzuk sinatzeko eskatuko dizu. Sinatu ondoren, zure kudeatzaileak etxebizitzaren tasazioa eskatuko du.

6. Etxebizitzaren tasazioa

Tasaziorako, etxebizitzaren datuak eman ahal izango dituzu, edo, bestela, tasazioa emango diguzu. Sozietate tasatzaileak astebete inguruko epean egiten du tasazio-txostena. Jakin behar duzu hipoteka-mailegua bermean jarritako higiezinaren tasazio-balioaren arabera ematen dela, eta ez salerosketa-prezioaren arabera. Hau da, adibidez, higiezinaren tasazioaren %80ko balioa duen hipoteka-mailegua ematen bazaizu eta erosketa-prezioa tasazio-balioa baino askoz handiagoa bada, finantzatzeko zailtasun handiagoak egon daitezke.

7. Sinatu aurreko dokumentazioa

Tasazioa eta arriskuen azterketa egin ondoren, kudeatzaileak zure espediente osoa prestatuko du kontratu aurreko informazioarekin, eta adostu duzuen eskaintzari eta hipoteka motari buruzko dokumentazio guztia azalduko dizu. Informazio pertsonalizatu hori guztia Informazio Normalizatuaren Europako Fitxaren (FEIN) bidez emango zaizu. Fitxa hori 10 egun lehenago jasoko duzu, notario aurrean sinatu aurretik (14 egun lehenago, Kataluniaren kasuan), produktuen ezaugarriei buruz hausnartu eta horiek alderatu ahal izateko eta aholkularitza jasotzeko. Informazio guztia aztertu eta hausnartu ondoren, ados bazaude, kontratu aurreko fase honetan aurkeztutako dokumentazioa sinatuko duzu bankuaren aurrean, eta kudeatzaileak notarioari bidaliko dio dokumentazioa.

8. Notarioaren aurrean sinatu

Azken gestioak aukeratu duzun notarioarekin izango dira. Notarioak aholkuak emango dizkizu, zure zalantza guztiak argituko dizkizu eta dokumentazioa egiaztatuko du. Salerosketa-eskritura emateko, notarioak eskatuko du, besteak beste, honako hauek egiaztatzea: kontratatzaileen nortasun, titulartasunari eta kargen egoerari buruzko erregistro-informazioa, Jabekideen Komunitateko presidentearen ziurtagiria saltzaileak kuota guztiak edo zor duen zenbatekoa ordaindu dituela adierazten duena; baita etxebizitzaren katastro-erreferentzia, ordaintzeko modua, energia-ziurtagiria eta okupazio-adierazpena ere.

Dena zuzen badago, bankuak dokumentazio guztia eman dizula eta notarioaren aholkularitza jaso duzula ziurtatzen duen akta sinatuko duzu. Horren ondoren, notarioak salerosketa-eskritura baimenduko du, baita hipoteka-maileguarena ere; aldi berean sinatuko dituzu biak. Azken hitzordu horretan, notarioa eta zurekin batera (zeu maileguaren hartzaile zaren aldetik), zure bankuko ahalduna eta abal-emaileak (baleude) ere egongo dira. Sinatu ondoren, etxebizitzaren jabea izango zara.